KREDITNÍ KARTY» jak fungují a jak s nimi zacházet?

Mnozí lidé (nesprávně!) zaměňují kreditní kartu za debetní, přitom fungování obou je podstatně odlišné. Víte, co tedy je kreditní karta, jak funguje a k čemu slouží?

Jak vlastně kreditní karta funguje a k čemu slouží?

Kreditní karty slouží především k bezhotovostním platbám na dluh, a to jak v obchodech, tak i na internetu. Všeobecně se nedoporučují k výběrům z bankomatu. V takovém případě jsou totiž účtovány vysoké poplatky (za výběr z bankomatu tak zaplatíte od desítek korun až něco přes stokorunu).

Fungují na principu půjčky, nejsou tedy spojeny s běžným osobním klientovým účtem, ale s účtem úvěrovým. Její majitel tedy nečerpá z vlastních peněz ze svého účtu, ale utrácí s touto kartou peníze patřící bance, tudíž na dluh, který musí také řádně splácet. Při splácení může klient také zároveň dále čerpat.

S kreditní kartou se pojí bezúročné období, kdy si banka nevybírá úroky, jestliže dluh splatíte do určité lhůty (většinou 15 – 40 dní, v závislosti na konkrétní bance). Každá banka ovšem začíná počítat tuto lhůtu od jiného data, dávejte si proto pozor na to, abyste stihli splatit dluh skutečně včas. Bezúročná lhůta může tedy být jak výhodná, tak prodělečná: jestliže budete splácet mimo bezúročné období, zaplatíte i úroky, které nejsou zrovna nízké (mohou dosahovat až 20%); pokud naopak budete kreditku splácet řádně v bezúročném limitu, bude pro vás vlastnictví kreditky výhodnou půjčkou bez úroků.

Jaké další výhody kreditní karta skrývá?

Naopak předností kreditních karet je zvýhodněné využívání některých služeb díky partnerství s vybranými společnostmi, téměř nulová nutnost směny valut při cestách do zahraničí, či vrácení části z utracených peněz na účet.

Z pohledu banky jsou kreditní karty výnosné zejména díky poplatkům vybíraným od obchodníků za každou platbu zrealizovanou touto kartou. Druhotným výnosem z kreditek jsou pro banku úroky získané od klientů ze splátek mimo bezúročné období.

Pro samotného obchodníka pak tkví výhoda kreditek ve faktu, že díky partnerským slevám přilákají více zákazníků.

Jak se odlišuje od jiných platebních karet?

Od debetní karty se tedy kreditní liší tím, že není propojena s účtem běžným, ale s úvěrovým, a platby se nerealizují z peněz majitele karty, ale z peněz banky, vzniká tedy dluh. Je to podobné, jako byste měli na svém běžném účtu kontokorent a utráceli tak do mínusu. Rozdílné jsou také podmínky získání karet – zatímco u karty debetní se nezjišťují příjmy klienta ani jeho dluhová historie, u karty kreditní tomu tak je (jedná se stále o půjčku!).

Na rozdíl od tzv. charge karty, kterou některé banky nabízejí, dluh na kreditní kartě můžete splatit více méně dle vlastního uvážení i postupně. U charge karty je naopak nutné peníze vrátit do určitého data jednorázově v plné výši (běžně do konce měsíce následujícího po tom, ve kterém byly prostředky čerpány).

Jaký je obchodní model kreditní karty?

Základní obchodní model je složen z následujících subjektů:

• Držitel karty = majitel
• Vydavatel karty = banka, která vydá kartu jejímu držiteli
• Organizátor trhu = sdružení bank ve větší instituci, např. VISA, MasterCard, American Express či Diners Club
• Obchodník, který přijímá platby od držitelů karet.
• Zúčtovací banka, kde má obchodník vedený svůj podnikatelský účet. Při platbě kartou se prostřednictvím terminálu nebo imprinteru/žehličky převedou peníze od vydavatele karty do zúčtovací banky obchodníka. Tady má obchodník poté tyto peníze k dispozici.

Trocha historie…

Víte, kam až historicky sahají počátky principu platby kreditní kartou? Mezi nejstarší předchůdce dnešních kreditek patří speciální úvěrové mince či známky, které se datují cca okolo roku 1870 v USA. Poskytovatelem úvěru byl obchodník, a daná identifikační úvěrová mince se dala použít pouze u něj. Vývoj spěl rychle kupředu – cca v polovině 20. století se již setkáváme s bezúročným obdobím, před 2. světovou válkou pak mají v USA kreditní karty přes milion majitelů.

Jak získat kreditní kartu?

Chcete zažádat o kreditní kartu, a nevíte, jak na to?

Platit kreditní kartou (vs. debetní) znamená utrácet na dluh (podobně jako kontokorent). Proto při výběru kreditky jednejte rozumně. Ještě, než se pustíte do samotné žádosti, důkladně porovnejte nabídky různých bank (jde o regulérní úvěr, proto vybírejte s rozumem a neukvapujte se) . Můžete začít u vaší banky (přestože není nutné disponovat běžným osobním účtem – bude vám vytvořen účet úvěrový): zjistěte si, jaké podmínky by vaše kreditka teoreticky měla, a porovnejte tuto nabídku s ostatními na trhu. Zajímejte se o limity čerpání z kreditky, délku bezúročného období, výši úroků, RPSN apod.

Zažádejte si online o vybranou kreditní kartu, zabere vám to většinou jen pár minut. Co nejdříve vás bude kontaktovat pracovník banky, se kterým založení úvěru na kreditní kartu dotáhnete do finále: vysvětlí vám fungování karty, zopakuje podmínky užívání. Pokud si něčím nebudete jisti, bez ostychu se ho na vše zeptejte.

Pro úspěšné získání karty musí žadatel splňovat určité podmínky (většinou se jedná o podobné požadavky, jako u jiných půjček). Klient musí:

• být plnoletý,
• dosahovat určité výše bonity (tj. prokázat většinou dostatečně vysoký trvalý příjem a dokázat tak bance, že bude schopný v budoucnosti řádně splácet).
• Některé společnosti pak také mohou vyžadovat, aby u nich měl klient vedený běžný osobní účet.

Pokud nic nebrání tomu, abyste kartu získali, obdržíte ji během několika dnů až týdnů.

Můžete vybírat například z nabídek těchto bank:

• Fio banka: www.fio.cz/bankovni-sluzby/platebni-karty/kreditni-karty
• Komerční banka: www.kb.cz/cs/obcane/karty#kreditky
• Moneta Money Bank: www.moneta.cz/ucty-a-karty/kreditni-karta
• mBank: www.mbank.cz/osobni/karty/kreditni-karty/mkreditka-mastercard/

Jak se používá kreditní karta?

Kreditní kartu používáme především k bezhotovostním platbám (výběry z bankomatů jsou sice možné, ale na souvisejících poplatcích se nedoplatíte), a to jak v obchodech kamenných, tak na eshopech. Placení s ní je velmi jednoduché, navíc ten (naivní) pocit, že disponujeme zdánlivě neomezeným kapitálem… Víte ale, jak kreditku správně používat, aby vám nepřerostla přes hlavu a nestala se pro vás nebezpečnou?

• Přestože vlastnictví kreditní karty jakoby přímo vybízelo k útratám, zachovávejte při nákupech chladnou hlavu, a utrácejte s rozumem. Přemýšlejte, zda budete mít v blízké době prostředky na splacení dluhu v bezúročném období (mimo tuto lhůtu by se vám koupě nového svetru pěkně prodražila skrze nemalé úroky). Buďte proto zodpovědní.
• Nesplácejte mimo bezúročné období. Délku tohoto období si každá banka určuje sama, stejně jako i den, kterým se začíná lhůta odpočítávat. Při výběru karty se tedy přesně informujte o těchto výpočtech. (Běžně bezúročné období začíná datem doručení měsíčního výpisu plateb a končí dnem uvedeným ve výpisu transakcí, který klient obdrží.)
• Využívejte slevové a bonusové služby, např. cashback - v rámci ní dostanete vždy malou část z každé platby zpět na účet (nebo i na váš spořicí účet), nakupujte u smluvených obchodníků za výhodné ceny, zařizujte si cestovní pojištění též za zvýhodněné ceny, využívejte asistenčních služeb na cestách, apod. Díky těmto vychytávkám můžete podstatně ušetřit, a přitom si dopřát to, po čem toužíte. Kartu vybírejte tedy i podle toho, jaké bonusy a slevové programy vám nabízí (množství typů kreditních karet je na trhu obrovské, a ještě rozmanitější jsou různé bonusy, které se k nim vážou). Vzhledem k tomu, že byste bonusy a slevy měli aktivně využívat, aby vás karta vyšla výhodně, vybírejte tu kartu, která bude svými bonusy odrážet vaše osobní zájmy a prefence.
• Absolutně zapomeňte na výběry z bankomatu. S kreditní kartou za ně zaplatíte poplatek mnohdy přesahující sto korun, částka vašeho výběru je navíc ihned úročena (bezúročné období zde neplatí). Mohlo by se stát, že se pak do celého dluhu zamotáte!
• O bezpečném zacházení s jakýmikoli platebními kartami snad není třeba dlouze pojednávat. Citlivá data, kódy, PINy si uložte jedině do paměti, noste kartu u sebe na bezpečném místě.
• Aby se vám kreditka vyplatila, je také dobré nenastavovat na ní úplně nízké limity. Máte-li naopak tendence při vysokém limitu nadmíru utrácet, nastavte raději maximální limit zlatou střední cestou. Ta je pro každého individuální, při rozmýšlení nastavení limitu myslete na výši vašich pravidelných příjmů; v první řadě budete muset být schopni splácet, i pokud utratíte maximální možnou částku.

Aktualizováno 12.1.2024