PLATEBNÍ KARTY » jaké druhy rozlišujeme?

Platební karty nám otevřely možnosti, jak rozšířit své finanční „pole působnosti“, jinými slovy, znamenají pro nás bránu do bezhotovostních plateb. Už se nemusíme omezovat nutností mít u sebe bankovky či mince k platbě.

Vlastnictví platební karty je dnes tak běžnou záležitostí jako namazat si chleba máslem. Kartu si pořizujeme nejčastěji se zakládáním bankovního účtu (ať už běžného či úvěrového), mnohdy je její vlastnictví prakticky povinností. Máte přehled v tom, s jakými kartami se můžete na trhu setkat, a jaké možnosti Vám nabízí Vaše platební karta? Ne? Podívejme se tedy na rozdělení platebních karet podrobněji.

Karty můžeme rozdělit do několika skupin, a to dle rozličných kritérií:

• Podle vyúčtování peněz bankou – karty debetní, kreditní, charge karty a nákupní úvěrové karty.
• Podle typu provedení – karty elektronické a embosované.
• Podle technologického provedení karty pro elektronickou transakci – karty s magnetickým proužkem, s čipovou technologií či hybridní karty.

Debetní karta

Debetní karty jsou vázány na běžný klientův účet (tedy ne na účet úvěrový). Odtud klient čerpá vlastní prostředky právě prostřednictvím debetní karty, a to např. bezhotovostními platbami v obchodech a na internetu nebo výběry z bankomatu. Na tuto kartu tedy není možné čerpat peníze od banky v rámci úvěru do mínusu.

Právě díky tomu, že používáním debetní karty nevzniká půjčka, nejsou pro její vystavení běžně zjišťovány příjmy klienta. Debetní karta tedy slouží klientovi jako nástroj, díky kterému může skrze běžný účet provádět úhrady např. v obchodech, v restauracích, na internetu, nebo vybírat své peníze z bankomatu.

Věděli jste, že…?

• Některé banky vydávají debetní karty nejen k běžným účtům, ale i ke spořícím účtům.
• Debetní kartou můžete platit do výše 500 korun bezkontaktně, pouze přiložením karty k terminálu. Při úhradě částky přesahující 500 Kč už musíte zadat PIN kód. Tato vlastnost debetních karet je bezpochyby praktická, pozor ale na odcizení karty. V takovém případě by Vás zloděj mohl dostat na mizinu, pokud by provedl mnoho menších transakcí. Proto, jestliže dojde k odcizení či ztrátě, okamžité zablokování karty bankou je absolutně na místě!
• Banka může požadovat, aby na Vašem běžném účtu vždy byla alespoň minimální, pevně dána částka (např. 100 Kč). Jestliže tedy máte na účtu 1000 Kč a tento limit minimálního obsahu na účtu nastaven na 100 Kč, můžete utrácet pouze do výše 900 Kč.

Kreditní karta

V podstatě stejný vzhled – to je to jediné, co debetní a kreditní kartu spojuje. Kreditní karta je spojena s úvěrovým účtem (ne vždy je tedy potřeba mít u banky také běžný účet). Utracené peníze jsou nikoli vaše, ale banky. Uzavíráte takto s bankou půjčku prostřednictvím této karty. Tento úvěr musíte regulérně do dohodnuté doby splatit.

Půjčka na kreditní kartu se liší od běžného spotřebitelského úvěru především tím, že nabízí tzv. bezúročné období (trvající kolem 15 až 30 dní). Znamená to, že pokud splatíte utracené peníze v této časové lhůtě, neúčtují se vám ke splátce úroky (ostatní poplatky např. za vedení ovšem ano). Ovšem pozor! Bezúročné období se nevztahuje na výběry z bankomatu. V praxi kreditka funguje tak, že pokud vaši měsíční útratu splatíte na konci měsíce, splátka se neúročí.

Nepodceňujte význam kreditních karet! Přestože může být utrácení na kreditku lákavé a lehce proveditelné, uvědomte si, že i tato půjčka může přispět negativním záznamem do registrů dlužníků, pokud nebudete řádně splácet. Utrácejte proto s rozumem!

Věděli jste, že…?

• Vybírat z bankomatu peníze kreditní kartou je velmi nevýhodné. Takováto transakce je ihned úročena a je též spojena s velmi vysokými poplatky. Z bankomatu tedy vybírejte vždy jen debetní kartou ze svých vlastních peněz.
• Vzhledem k tomu, že kreditní karta je vázáná na úvěrový účet, nemusí být povinností vlastnit u banky běžný osobní účet (záleží zde na podmínkách konkrétní banky, ta může vyžadovat, aby u ní dlužník vlastnil běžný účet).
• Na rozdíl od karty debetní u kreditní karty je zjišťována bonita klienta, banka se takto chrání před případnými ztrátovými dlužníky.
• Možnou alternativou kreditky je kontokorent, díky kterému můžete čerpat do mínusu na vašem běžném účtu. I kontokorent se však řídí jistými pravidly, jako např. povinností dorovnat dluh každého půl roku či rok.

Charge karta

Charge karta funguje na podobném principu jako kreditka, svůj dluh ale musíte splatit jednorázově a to v celé jeho výši. Banka zašle dlužníkovi na konci měsíce vyúčtování útrat, a tento musí dluh splatit do daného data (obvykle bývá stanoveno pevné datum v průběhu následujícího měsíce). Zato je výhodou bezúročné období, pokud dluh splatíte v termínu.

Věděli jste, že…?

• Banky běžně vydávají charge karty jen těm nejbonitnějším klintům.

Nákupní úvěrové karty

Jedná se v podstatě o kreditní karty poskytované finančními institucemi z nebankovního sektoru. Od klasické kreditky se ovšem v několika bodech podstatně liší, a stává se tak pro dlužníka méně výhodnou:

• Bankovní kreditní kartou zaplatíte u většiny obchodníků. Naopak nákupní úvěrovka vám tento komfort nemusí dopřát, mnohé prodejny ji k úhradě nepřijímají.
• Zapomeňte také na bezúročné období. To u nákupních úvěrových karet neexistuje, tudíž úroky budete platit vždy.
• S touto kartou až na výjimky nelze vybírat z bankomatu.
• Naopak jako výhodu můžeme považovat rychlost projednání žádosti o tuto kartu.

Věděli jste, že…?

• Rychlé vyřizování je typickou vlastností nebankovních společností, bývá ale často vykoupeno přísnými sankcemi a vyššími poplatky a úroky. U nákupních úvěrových karet se může úrok vyšplhat až na více než 25% ročně.

Předplacené karty

Fungují na principu debetní karty, odlišují se ale od ní tím, že není nutné propojovat ji s bankovním účtem. Bývají proto využívány jako prostředek pro kapesné dětem/mladistvým, kteří ještě účet nemají. Nevýhodou je množství různých poplatků, které se k ní vážou, nebo nižší maximální limit vkladu.

Elektronické karty

Tento typ karet nemá na sobě číslo karty zaznamenáno reliéfním písmem, nýbrž je zde pouze vytištěné. Elektronické karty se dají se používat pouze pro platby, které jsou ověřovány online, tj. pro výběry z bankomatu, nebo pro platby u obchodníků, kteří disponují elektronickým platebním terminálem.

Věděli jste, že…?

• Výhodou elektronické karty bývá její nižší cena i poplatky s ní spojené.
• Kromě toho je s ní spojena takřka nulová možnost zneužití při blokaci.

Embosované karty

Na rozdíl od karty elektronické karta embosovaná má údaje plasticky vyryté. Je s ní možné platit na místech, která nedisponují elektronickým terminálem; k provedení platby se zde užívá tzv. imprinteru, „žehličky“.

A co to je ta „žehlička“? Jedná se o přístroj, který po vložení embosované karty načte a vytiskne vyryté informace na účtenku. Tu pak majitel karty podepíše.

Věděli jste, že…?

• Maximální částka platby embosovanou kartou je dána limitem s tím, že každý obchodník si jej nastaví sám. Jestliže majitel karty tento limit překročí, musí se úhrada ještě telefonicky ověřovat.
• Bohužel tato karta není natolik nezneužitelná jako její elektronická sestra, k neoprávněným platbám může dojít i po nahlášení její ztráty.

Karty s magnetickým proužkem

Karty s touto technologií mají na své zadní straně magnetický proužek, který obsahuje identifikační údaje o ní a jejím majiteli (slouží k ověřování dat při platbě přes platební terminál nebo při používání bankomatu).

Karty s čipovou technologií

Na rozdíl od magnetického proužku, čip je využíván k uložení PINu (díky vyšší úrovni zabezpečení), proto i všechny platby prováděné skrze čip musí být potvrzeny PINem. Jak magnetický proužek, tak i čipy se využívají nejen ve sféře platebních karet, ale také pro věrnostní karty různého druhu, např. fitness kartičky nebo kartičky čerpacích stanic.

Hybridní karty

Už název napovídá, že se jedná o kombinaci magnetického proužku a čipu.

Bezpečné užívání platebních karet

Rady a tipy, jak bezpečně používat platební kartu, jak bezpečně vybírat peníze z bankomatu, jak bezpečně platit kartou v obchodech najdete zde.

Co dělat při ztrátě platební karty?

Co dělat při ztrátě platební karty, jak zablokovat kartu, jak zablokovat platební kartu v zahraničí, nová platební karta, výběr hotovosti při ztrátě platební karty se dozvíte zde.

Co dělat v případě zneužití platební karty?

Co dělat v případě zneužití platební karty, co je potřeba k získání peněz zpět, jak zamezit opětovnému zneužití karty si můžete přečíst zde.

Proč nemohu platit všude kartou a někde jen za poplatek?

Proč nelze platit kartou malé částky, proč se někde platí poplatek za platbu kartou, výhodnost terminálů pro obchodníky naleznete zde.

Vydavatelé platebních karet

Seznam vydavatelů platebních karet, jaká je funkce vydavatelů platebních karet, základní informace o vybraných vydavatelích (VISA, MasterCard, American Express, Diners Club) najdete zde.

Zařízení pro platby kartami

Pro platby kartami se používají různá zařízení: platební terminály, imprintery a bankomaty.