Dnes je pátek 26.únor, svátek má Dorota
  • Informace pro spotřebitele:
  • Půjčky a úvěry
  • Spoření a investice

Postup refinancování hypotéky – v době fixace i mimo ni

Refinancování hypotéky je vhodným krokem pro získání lepších, výhodnějších podmínek úvěru, jestliže se vám nepodaří dohodnout se na nich s vaší stávající bankou před uplynutím fixace hypotéky. Refinancováním můžete získat například odlišnou délku splácení, nižší úrok a měsíční splátky apod. Vzhledem k tomu, že trh se v průběhu času vyvíjí a jeho stav se mění, tak běžně vychází dlužníka výhodněji banku v průběhu splácení hypotéky změnit, než zůstat u původní za podmínek, které jsou po nějakém čase již nepříznivé.

Refinancování ale také můžete využít v případě, že plánujete změnu v úvěru, jako např. navýšení o (ne)účelovou část, či odstup jednoho z dlužníků či vstup dlužníka nového.

Vše si ale dobře propočítejte, při výběru nové banky porovnávejte RPSN, a ne jen úroky.

Kdy refinancovat hypotéku?

  • Víte, kdy končí fixační doba vaší hypotéky? Být si toho vědom je důležité nejen při uvažování o jejím refinancování.
  • Nejvýhodnější je změnit banku na konci fixační doby, resp. těsně před jejím koncem.
  • Nenechávejte refinancování na poslední chvíli, nemuselo by se to vyplatit. Doporučuje se sledovat vývoj úrokových sazeb a RPSN jiných bank v delším časovém horizontu, a to cca už půl roku před koncem fixační doby.
  • Vaše stávající banka vás bude před koncem fixace informovat o možnostech nové úrokové sazby pro následující fixační období, buďte proto připraveni dopředu, propočítávejte a porovnávejte nabídky refinancování hypoték na trhu, ať jste připraveni a vyhnete se nepromyšlenému rozhodování v časovém presu.
  • Následně se měsíc až dva před koncem fixace rozhodněte pro jednu či dvě banky a začněte s nimi vyjednávat konkrétní podmínky (zkuste také trochu zatlačit; může se stát, že si vybojujete i lepší podmínky, než jsou běžně uváděny na webových stránkách banky).
  • Je důležité začít takto brzy a mít přehled o tom, co se vám kde nabízí, protože banky běžně informují dlužníka o změně úrokové sazby pro další období až asi 2-3 týdny před koncem fixace, a to už je pozdě začít řešit refinancování tak, aby bylo skutečně výhodné.
  • Jestliže si nejste jisti refinancováním, doporučujeme kontaktovat dostatečně dopředu finančního/hypotečního poradce, který vás navede správnou cestou.

Jak postupovat při refinancování hypotéky?

  • Pro získání výhodnějších podmínek nemusíte vždy vaši hypotéku rovnou refinancovat. Vyžádejte si od vaší stávající banky nové podmínky v dostatečném předstihu před koncem fixace, a to i dříve, než vám je sama sdělí (ideálně několik měsíců před koncem fixace).
  • Jestliže vám je odmítá sdělit dříve, začněte hledat jinde. Vyhledejte si nabídky jiných bank a porovnávejte se mezi sebou, a to především podle RPSN, které vyjadřuje procentuálně nejen údaj o tom, kolik ročně přeplatíte na úrocích, ale také na ostatních administrativních poplatcích. Zjistěte si také případné sankce.
  • Až vám vaše banka novou úrokovou sazbu sama sdělí, porovnejte nové RPSN s RPSN ostatních bank, o kterých jste se v předešlých měsících informovali, a které jste již s bankami vyjednávali. Vyberte z nich tu nejvýhodnější.
  • Pokud se rozhodnete zůstat u vaší banky, oznamte to bankám, se kterými jste vyjednávali nové podmínky (dokud klient nepodepsal smlouvu, není k bance nijak vázán). Naopak, v případě, že budete refinancovat, oznamte tuto skutečnost vaší bance, a to nejméně 14 dní před koncem fixace.
  • V případě refinancování po vás bude nová banka vyžadovat například (požadavky se ovšem různí od banky k bance): Doklady totožnosti. Hypoteční smlouvu od vaší předchozí banky, zástavní smlouvu. Nabývací titul k nemovitosti, výpis z katastru. Potvrzení o příjmu, potvrzení o výši dluhu. Fotografie nemovitosti, odhad nemovitosti.
  • Zažádejte o vyčíslení nesplaceného úvěru od staré banky pro novou banku, viz. níže.
  • Na základě splnění všech podkladů bude vyhotovena smlouva. Pečlivě si ji pročtěte, na všechny nejasnosti se zeptejte, až pochopíte a budete souhlasit, podepište.
  • Do několika dnů od podpisu dojde k převedení peněz mezi bankami, a vy následně začínáte splácet měsíční splátky k danému datu na váš účet u nové banky.

Lze refinancovat hypotéku i mimo fixaci?

Ano, možné to je, pokud ovšem nemáte ve smlouvě ujednáno něco jiného. Problémem při refinancování hypotéky mimo fixaci je ale nákladnost tohoto kroku. Banky si v takovém případě běžně účtují sankce, aby vynahradili ztrátové úroky. Počítejte s tím a výši tohoto poplatku si zjistěte, resp. zajímejte se o něj už při projednávání hypotečního úvěru.

Na co si dát pozor při refinancování hypotéky?

  • Podmínkou pro refinancování je mít kladné hodnocení v bankovních a nebankovních registrech.
  • Zažádejte svoji banku včas o Vyčíslení úvěru a souhlas se splacením. Běžně je nutné požádat o tento dokument do 30 dnů od data výročí fixace.
  • Pohlídejte si také datum, do kterého musí být dluh u staré banky splacen. Bývá to 2 – 3 dny před výročím fixace.
  • Na všechna důležitá data se pečlivě vyptejte ve vaší staré bance, a to dostatečně předem. Nejednejte v časovém presu.
  • Při zvažování nové banky berte v potaz případné drahé vedení účtu, kreditní kartu, případy povinného a drahého pojištění, apod.
  • Počítejte s tím, že změna smlouvy v katastru vás vyjde na 1000,- korun. Také za vystavení výše zmiňovaného dokumentu Vyčíslení úvěru a souhlas se splacením si banka může naúčtovat stovky až tisíce. Důležité je myslet také na sankce za předčasné splacení u stávajícího věřitele. Zamyslete se, zda se vám i tak refinancování vyplatí.
  • Nečekejte pasivně, nedočkáte se výhod. Vyjednávejte nový nižší úrok se stávající bankou, ještě než se ona sama před koncem fixace ozve. Ukažte jí výhodnější nabídku refinancování u jiných bank: aby vás banka jako klienta neztratila, velmi pravděpodobně vám svoji nabídku ještě vylepší.
  • Jednejte napřed s vaší stávající bankou; jestliže se s ní výhodně dohodnete, ušetříte si spoustu další administrativní i finanční zátěže spojené s refinancováním u jiné banky.

Kde mohu hypotéku refinancovat?

S nabídkou refinancování přichází například tyto banky:




Reklama

50.000,- na 80 měs.
8.000 Kč na 30 dní
30.000 Kč na 30 dní
20.000 Kč na 30 dní

Finanční rádce

Nástrahy a rizika půjček
V oblasti úvěrů číhá mnoho rizik a nástrah. Jaké zásady bychom měli dodržovat? Čtěte zde.

Problémy se splácením
Získat půjčku dnes může být otázkou pár minut. Co dělat, když pak není na splátky? Čtěte zde.

Bezplatné poradny
Cestu ven z dluhové spirály mohou pomoci najít bezplatné finanční poradny. O některých z nich si můžete přečíst zde.

Jak se vyhnout exekuci
Nestojíte o návštěvu exekutora? Dodržujte základní "bezpečnostní" zásady – více zde.

Všechny články »

Kategorie půjček