Refinancování půjčky - informace, diskuze, kalkulačky

Pod pojmem refinancování úvěru se skrývá možnost dlužníka převést jednu svoji již nevýhodnou půjčku k jinému poskytovateli, kde ji bude splácet za výhodnějších podmínek (nižší úroky), a to také dle nového splátkového kalendáře. Je možné takto ušetřit tisíce korun.

Refinancovat půjčku může dlužník i vícekrát; většina poskytovatelů totiž nabízí předčasné splacení úvěru (je ovšem potřebné předem si vše spočítat, a to včetně sankcí za předčasné splacení).

Velmi podobným způsobem, jak zvýhodnit své půjčky, je konsolidace. Hranice mezi refinancováním a konsolidací úvěrů však není vždy zcela přesně vymezena, a tak tyto pojmy často splývají. Víte, jaký je mezi nimi rozdíl?

Jak konsolidace, tak refinancování mají za úkol zjednodušit a především zvýhodnit splácení půjček. Hlavní rozdíl mezi nimi tkví v tom, že refinancování se vztahuje na převedení pouze jedné konkrétní půjčky, zatímco konsolidace znamená sloučení několika úvěrů do jednoho jediného s výhodnějšími podmínkami.

Kdo poskytuje refinancování úvěru?

Refinancovat svůj úvěr můžete u širokého spektra finančních subjektů: u bankovních i nebankovních společností, můžete také zvolit refinancování v rámci některé z P2P platforem (tj. společnosti typu „lidé půjčují lidem“, kdy se na vašem refinancování může podílet i více běžných lidí).

Bankovní refinancování

RePůjčka od Equa bank: www.equabank.cz/pujcky/refinancovani-pujcek
Refinancování s Air bank: www.airbank.cz/produkty/prevedeni-pujcky/

Nebankovní refinancování

Refinancování s SOS Finance: sosfinance.cz/produkty/refinancovani-uveru-a-pujcek

P2P refinancování

Refinancování od Zonky s.r.o.: zonky.cz/refinancovani
Banking online: www.banking-online.cz
Žlutý meloun: www.zlutymeloun.cz/investicni-produkty (v rámci typu půjčky Nejvýhodnější splátka)

Jak refinancování typicky probíhá?

Prvním krokem před samotným refinancováním by mělo být ze strany dlužníka informovat se, zda mu stávající poskytovatel nemůže nabídnout výhodnější podmínky. Naznačte vaši nespokojenost s úvěrem, a projednejte výši měsíčních splátek a úrokovou sazbu. Možná budete mile překvapeni, že se vám podaří vyjednat si zvýhodnění vašeho úvěru, banky často o klienty bojují, aby tito neodešli ke konkurenci.
Neuspěli jste? Neházejte flintu do žita, vyhledejte si nabídky bankovních či nebankovních společností a spočítejte si, která z nich by vám nabídla refinancovat nejvýhodněji. Pozor! Nezapomínejte ovšem na poplatky spojené s předčasným splacením úvěru (u vaši stávající banky), a stejně tak na podmínky, které si v případě refinancování může určit nový poskytovatel (např. nutnost mít účet u této společnosti, poplatky za jeho zřízení a vedení apod.). Hodnoťte nabídky refinancování ne podle úroků, ale podle RPSN, které zahrnuje nejen úroky, ale i další přidružené poplatky. I zde ale také můžete smlouvat, banky někdy rády přistoupí na kompromis s klientem, aby jej neztratili.
Víte, že můžete také spolupracovat s některým z finančních poradců, který pro vás sestaví seznam nabídek jednotlivých bank, a najde pro vás tu nejvýhodnější? Nemusíte tak jednat vy sami se všemi bankami, a práci si takto zjednodušíte. (hledat finanční poradce můžete např. zde: https://dobryporadce.cz/, zajímavé video o tom, jak najít dobrého poradce najdete zde: www.datalife.cz/jak-poznat-dobreho-financniho-poradce/)
Máte vybráno? Výborně. Dále budete muset dodat vašemu novému poskytovateli potvrzení o zůstatku úvěru.
Proces refinancování potom vypadá tak, že váš nový poskytovatel za vás uhradí zbytek půjčky vaší staré bance, a vy mu pak budete tento dluh následně splácet dle nového splátkového kalendáře a s výhodnějšími podmínkami.

Na co si dát pozor?

Poskytovatelé často lákají své klienty na nízké úrokové sazby. Bývá to ovšem mnohdy jen obchodní trik, protože ve skutečnosti zaplatíte o dost více na ostatních administrativních poplatcích či sankcích, které úrok nezahrnuje. Při hodnocení a porovnávání jednotlivých nabídek si všímejte tedy především výše RPSN (roční procentní sazba nákladů), která kromě úroků zahrnuje i další spojené poplatky. Zjistěte si taky dopředu, za co byste teoreticky platili u nové banky sankce.
Požaduje váš bývalý poskytovatel sankční poplatek za předčasné splacení dluhu? Jestliže ano, je nutné myslet na něj při propočítávání a plánování převedení.
A už vůbec si nevšímejte reklamních sloganů slibujících ty nejvýhodnější půjčky či refinancování. O tom, jaká pak může být situace ve skutečnosti (ať už v dobrém, či ve zlém), nevypovídají vskutku nic.

Diskutujte o refinancování

Chcete se poradit s ostatními ohledně refinancování vaši půjčky? Nebo se informovat také ze zkušeností dlužníků, kteří již refinancovali? Můžete k tomu využít internetové diskuze, jako například:

Pokud potřebujete opravdu odbornou radu a pomoc, nejlepší cestou je kontaktovat dluhovou poradnu, např. www.dluhovaporadna.cz nebo celsuz.cz/odborne-socialni-poradenstvi/dluhove-poradenstvi.

Kalkulačky refinancování

Zjistěte, zda se vám refinancování vyplatí! Pomůže vám internetová kalkulačka:

www.penize.cz/kalkulacky/refinancovani-pujcek

Zadejte údaje o vašem původním úvěru (jaká je jeho výše, doba splácení a výše měsíční splátky, kdy jste začali splácet půjčku a výše ostatních poplatků, které nejsou zahrnuty v měsíční splátce).

Poté vyplňte také parametry, které nabízí potenciální nová půjčka (doba splácení, úroková míra či RPSN).

Nechte systém zhodnotit výhodnost konkrétního refinancování.