Jak banky hodnotí bonitu klientů

S pojmem „bonita“ jste se už dozajisté setkali, minimálně tehdy, žádali-li jste v bance o nějaký úvěr. Bonita neboli předpokládaná schopnost úvěr splatit je nezbytnou součástí procesu schvalování žádosti o úvěr u banky. Co přesně znamená, a jak si banka tento údaj zjišťuje?

Co je to úvěrové riziko

Poskytnutím úvěru banka zhodnocuje vložené prostředky, zároveň se ale vystavuje určitému riziku, které se nazývá úvěrové riziko. Ve snaze zabránit situaci, kdy se pohledávka stane nedobytnou, se banka snaží proti ztrátám z úvěrového rizika bránit a zajišťovat.

Eliminace úvěrového rizika

Jednou z možností zajištění proti úvěrovému riziku je snažit se toto riziko eliminovat. Každá banka chce být solventní a stabilní, což bez tohoto kroku nelze. Zjednodušeně to znamená poskytování peněz jen těm žadatelům, kteří vyhoví stanoveným kritériím, a je u nich dostatečně vysoká pravděpodobnost splacení úvěru.

Co ovlivňuje bonitu žadatele

U každého žadatele o úvěr si banka zjišťuje bonitu, což je předpokládaná schopnost úvěr splatit. Nižší bonita znamená vyšší úvěrové riziko, a to je potřeba nějak kompenzovat. Podle výsledku tedy banka určí výši úrokové sazby. Čím více bonitní klient je, tím nižší úrok může získat, a naopak. Banka během procesu určování bonity posuzuje příjmy a výdaje žadatele, důležité jsou i některé jeho osobní údaje.

Příjmy a výdaje

Banka zjišťuje u klientů takové trvalé příjmy, u kterých se předpokládá trvání do budoucna. U zaměstnanců je většinou vyžadován pracovní poměr na dobu neurčitou a v době podání žádosti o úvěr by člověk neměl být ve zkušební době. Jaké příjmy musí žadatel mít? Každá situace je individuální a obecně to říct opravdu nelze. Záleží na typu úvěru, zajištění, splatnosti, splátkách dalších výdajů, počtu vyživovaných dětí… Důležité jsou i pravidelné výdaje. K nim se započítává například nájemné, pojistné a splátky jiných úvěrů. Od doložených příjmů banka odečítá životní minimum, které je u každého žadatele individuální. Roste s počtem osob žijících ve společné domácnosti a s počtem vyživovaných dětí.

Osobní údaje

Jaké osobní údaj klientů banky posuzují?

• Věk a pohlaví
• Rodinný stav, počet dětí
• Dosažené vzdělání
• Profese

Zjednodušeně řečeno, čím je člověk starší, má nižší dosažené vzdělání, hůře hodnocenou profesi a více dětí, tím má nižší šance na získání úvěru s nízkým úrokem.

Zjišťování úvěrové historie

Pro stanovení bonity ale toto nejsou rozhodně veškeré posuzované údaje. Banka mapuje i vaši platební morálku a úvěrovou historii. Využívá k tomu údaje z úvěrových registrů, kde jsou zaznamenány aktuální i splacené závazky. V ČR existují tři registry: SOLUS, Nebankovní registr klientských informací a Bankovní registr klientských informací. Pokud jste měli v minulosti problém se splácením nebo se opozdili se zaplacením leasingu či splátky mobilnímu operátorovi, banka se to dozví. Špatná platební morálka má logicky na bonitu negativní vliv.

Lze bonita nějak zvýšit?

Nedostatečnou nebo nízkou bonitu lze někdy zvýšit. Nejběžnější je přizvat ručitele nebo spolužadatele. Jaký je mezi nimi rozdíl? Po ručiteli banka splacení úvěru vyžaduje, až když dlužník nedostojí svému závazku. Spoludlužník je ale za splacení úvěru zodpovědný stejnou měrou, jako dlužník.