PODNIKATELSKÉ ÚVĚRY » typy, parametry, výhody, nevýhody

Banky nemyslí jen na své klienty „jednotlivce“, ale nabízejí produkty také podnikatelům. Pro ně mají speciálně nastavené nabídky jako například podnikatelské účty a kontokorent, podnikatelské úvěry nebo kreditní karty. Podívejme se detailněji na podnikatelské úvěry: jaké typy těchto úvěrů existují? Jak jsou tyto úvěry sjednávány a za jakých podmínek k tomu dochází?

Který úvěr zvolit?

Co do úvěrů pro podnikatele, rozlišují se na trhu následující druhy:

Ke splacení dluhu dochází tak, že klient navýší stav účtu o půjčenou částku (tj. tolik, kolik čerpal do mínusu) + o úroky. Většinou k tomu dochází příchozí výplatou, která dluh s úroky úplně nebo částečně pokryje.

• Úvěr investiční. Jsou určené především k rozšíření podnikání a k tomu potřebnému nákupu např. nových technologií, nemovitosti či k její rekonstrukci pro podnikání atp. Jedná se tedy o investice do budoucnosti podniku. Většinou mívají delší dobu splatnosti, než úvěry provozní, tj. 15 – 30 let.
• Úvěr provozní. Tyto slouží k zajištění každodenního fungování provozu, je vhodný k zásobování, zajištění materiálů pro každodenní výrobu apod.
• Úvěr se zárukou Evropského investičního fondu (EIF). Tento úvěr se týká financování investic, podobně jako investiční úvěry, peníze jsou ale čerpány z EIF. Využít jej mohou střední a malé podniky s max. 250 zaměstnanci a ročním obratem max. 1,3 mld. Kč, které sice mají zajímavý investiční nápad, ale nemohou si dovolit (nedisponují dostatečným majetkem) investici bance zaručit. Je vhodný také pro takové podnikatele, jejichž investice je spojena s vyšší mírou rizika.

Jaké jsou podmínky sjednání a čerpání podnikatelského úvěru?

• Váš podnikatelský záměr. Dobře a s chladnou hlavou promyslete podnikatelský záměr, proveďte si předem průzkum trhu, připravte pro banku podklady, na kterých ukážete, že to má smysl. Odpovězte si na otázky jako např.:

  Za jakým cílem spěje moje investice?

  Čeho chci v mém podnikání dosáhnout a jak konkrétně mi v tom ta či ona investice pomůže?

  Je můj cíl reálný vzhledem k požadované výši úvěru?

  Z jakého důvodu jsem zvolil/a na své podnikatelské cestě právě tuto investici?

  S chutí do toho! Ukažte bance, že máte představu o tom, co děláte. Nejde ale jen o to, přesvědčit banku. Vy sami byste měli cítit, že právě ona investice je to pravé. Nemalujte si bláhově realitu barevnější, než jaká je, a věřte, že i po menších krocích se ke svému velkému cíli dostanete. Pozor ovšem na rychlé rozhodování pod tíhou emocí (jak už to ve finanční sféře bývá), dejte vytvoření svého podnikatelského záměru dostatek času a prostoru.

• Dlouhodobá výkonnost firmy. Měli byste být schopni bance dokázat (např. pohyby na účtu), že Váš podnik je dlouhodobě schopný, a že jste neměli s minulosti se splácením úvěrů potíže.
• Záruky. Stejně jako u jiných úvěru i zde banka vyžaduje určité zajištění, záruku z Vaši strany. Pečlivě zvažte, jakou záruku bance za úvěr nabídnout, počítejte vždy raději se skeptičtějším scénářem na finančním trhu v budoucnosti.

Závěrem několik užitečných rad…

• V době, kdy Váš podnik bude vzkvétat, myslete také na zajištění své finanční, potažmo platební schopnosti pro případ chudých časů, vytváření rezerv je užitečné nejen ve sféře osobních či rodinných financí.
• Nezapomeňte, že úroky nejsou vše. Při porovnávání nabídek různých bank hodnoťte výše RPSN.
• Nevažte se při výběru banky na jednu konkrétní. Nabídka na trhu je opravdu pestrá, proto dejte výběru potřebný čas a zvažujte pečlivě.
• V případě potřeby ušetřit je jedním z vhodných postupů refinancování (tj. převedení úvěru k jiné bance s jinými podmínkami), díky kterému ušetříte nemalé částky. I zde vybírejte s chladnou hlavou, sledujte RPSN, nebojte se také poradit s odborníkem.
• Není od věci vyjednávat o úvěru s více bankami, případně i s nebankovními poskytovateli (vždy ale pozor na podvodné nabídky „úvěrových predátorů“!). Při vyjednávání o úvěru je pro podnikatele vždy vhodné, pokud si je banka vědoma toho, že má ještě konkurenci.
• Poradit se s finančním poradcem je dobrá věc za účelem získat informace či jiný pohled na věc, nedovolte ale jednat jej kompletně za Vás. S poskytovatelem byste měli vyjednávat Vy osobně, jde přece o Váš podnik, Vaše úsilí a Váš cíl, nenechávejte jej proto v cizích rukou.